金融科技专家、著名金融科技投资人钟峻
6月8日，银保监会发布《中国银行保险监督管理委员会关于废止和修改部分规章的决定（征求意见稿）》（以下简称《决定》），取消中资银行和金融资产管理公司外资持股比例限制，实施内外资一致的股权投资比例规则，持续推进外资投资便利化。这一决定标志着银行业对外开放政策的正式落地。业界普遍认为，放开外资进入将加剧银行业竞争，但也会倒逼国内银行改革以适应新形势发展，短期对中国银行业利空，而长期利好。
面对国外有着成熟风控技术和监管体系的同行竞争，中国银行业如何应战？宏观和监管层面，就是在开放的同时，重视防范金融风险，使金融监管能力与金融开放度相匹配；在微观和风控层面，就是通过借助金融科技，强化银行的风控技术，练好内功，逐步提高内部竞争力。
说到银行监管和风控，不免让人想到著名的“巴塞尔协议”。作为国际银行业普遍采用的资本和风险监管标准，巴塞尔协议包括三个支柱内容：最低风险资本要求、资本充足率监管和内部评估过程的市场监管。自1988年7月出台第一个准则文件（即“巴塞尔Ⅰ”）以来，“巴塞尔协议”引发了国际金融监管准则的调整和重组，同时也影响了银行的经营模式和发展战略。截止20世纪末，全球有超过130个国家采纳了这一协议。2004年，“巴塞尔Ⅰ”又升级为“巴塞尔Ⅱ”。2010年，在修正旧缺陷、吸收新经验的基础上，又推出了第三版巴塞尔协议（简称“巴塞尔Ⅲ”）。
“巴塞尔Ⅲ”的主要变更包括更严格的资本定义、一级资本金比率、资本留存缓冲、逆周期的资本缓冲、杠杆率要求、关于系统性重要银行的监管指标、流动性监管指标、过渡性安排等几个方面。中国银监会于2012年6月正式颁布《商业银行资本管理办法（试行）》（俗称“中国版巴塞尔协议Ⅱ”），要求商业银行统筹实施巴塞尔协议Ⅱ和Ⅲ，明确从2013年1月1日起正式生效，同时给出了资本充足率的达标时间进度表，并对商业银行资本充足率提出了具体要求。
“巴塞尔Ⅲ”对中国银行业将带来哪些变化呢？金融科技专家、著名金融科技投资人钟峻表示：“短期看，‘巴塞尔Ⅲ’对中国银行业影响不大，但从长期看，中国银行业将面临更严峻的监管要求，这对银行业的业务发展模式将带来不小冲击。巴塞尔Ⅲ的好处，是有助于提升银行管控风险的能力，有助于引导银行转变发展方式，但同时也会带来银行经营成本的增加，银行业盈利越来越难，这必然会在一定程度上限制商业银行支持实体经济发展的力度。”
据悉，国外基于“巴塞尔Ⅲ”的“风险及资本管理系统”非常昂贵，国内银行上一套这样的系统，动辄花费几千万元，对普通商业银行尤其是中小型城市商业银行，是一个沉重的负担。加上其实施周期长、复制性差，实施过程中难免会对银行正常业务带来冲击。
怎么在国内大面积普及“巴塞尔Ⅲ”，又不会给银行业务带来冲击和沉重负担？钟峻的答案是：与全球著名巴Ⅲ解决方案厂商合作，研发基于“巴塞尔Ⅲ”的本土化“风险及资本管理系统”。钟峻曾在国内知名软件外包企业润和软件担任高级副总裁兼金融事业部总经理，多年倾心专注于金融软件的开发和创新，其参与研发的“巴塞尔Ⅲ风险及资本管理系统”荣获2016年度中国金融优秀产品案例奖，在中国中小商业银行界被广泛使用。钟峻表示：“目前国内已采用‘巴塞尔Ⅲ’的有四大国有银行和12家股份制银行，以及一些基础好的城市商业银行（比如北京银行）和农商行，但普及度还不够。‘巴塞尔Ⅲ’风险及资本管理系统要在国内银行广泛普及，必须大幅降低价格，缩短实施周期，并使其具有更好的复制性。而要做到这一点，产品必须标准化，放到云计算的方式提供7×24小时在线服务；二是必须公开所有接口，让银行像自来水一样方便使用。当然，更重要的是本土化。我们投资的北京文德数慧科技发展有限责任公司，正在从事这方面的工作，我们希望借助‘巴塞尔Ⅲ’这个工具，为促进国内银行的规范经营，做一点‘专而美’的事情。”
(实习生王雷亭亦有贡献)