33岁的刘先生，做了快近10年的中学教师，目前年收入12万元。妻子赵女士30岁，是一家国企的行政管理人员，年收入5万元。两人购买了一套100万元的二手房，贷款50万元，贷25年，每月房贷支出约3000元，家庭日常生活支出每月3000元。
由于长期站立讲台，刘先生的身体状况一直处于亚健康状态。再加上房贷压力较大，赵女士比较担心丈夫万一发生意外或大病，会让家庭经济陷入困境，所以赵女士想给丈夫和自己都准备一份保险以规避未来风险。
家庭财务状况
1.家庭年度收入=120000元（丈夫收入）+50000元（妻子收入）=170000元
2.家庭月度支出=3000元（房贷）+3000元（生活支出）=6000元
3.家庭年度支出=6000元×12=72000元
4.家庭年度结余=170000元-72000=99800元
家庭理财需求解决方案
一、刘老师的家庭保险保障计划
刘老师夫妻二人目前没有保险规划，无法抵御未来不确定的意外及疾病等各种风险，一旦发生意外或重疾情况，产生大额医疗支出，经济生活将陷入困境。建议刘老师夫妻二人互保，为对方准备足额的意外、医疗及大病等基础的保险保障。
2.保险保障计划利益概述
（1）保费优惠:“安行宝2.0”温馨推出家庭保单，若家庭成员共同投保，第二张保单起即可享受优惠政策，减免一期保费，即妻子赵女士原10年缴费的保费只需缴费9年，保障内容不变。
（2）刘老师和妻子在保障期内任何一人遭遇意外身故或全残，均可领取70万元的保险金。
（3）若夫妻双方在保障期内任何一人因特定意外事故导致身故或全残，除70万元赔付金外，仍可领取100万元的保险金。特定意外事故包括自驾车，陆上交通，航空，水上交通，包括地震、海啸、龙卷风等八大自然灾害，乘坐电梯，节假日意外。
（4）若夫妻双方任何一方因疾病身故，刘老师可领取15万元的身故保险金，赵女士可领取10万元的身故保险金。
（5）若夫妻双方任何一人因意外事故受伤而产生医疗费用，可按比例报销，最高限额为2.8万元；若因意外事故住院，按照住院天数每天可获得100元的补贴，每年最高赔付175天。
（6）金佑典藏为夫妻二人提供60种重疾保障和12种轻症保障，且保额每年按基本保额的3%递增，若夫妻二人任何一人罹患12种轻症中的一种，给付即时保额的20%，即时保额同比例下降；若夫妻二人任何一人罹患60种疾病的一种，给付即时保额。同时，夫妻二人平安无事，金佑典藏还可在年老时转化成年金，作为养老金的补充。
（7）刘老师63岁时，妻子60岁时，二人均可获得安行宝2.0已缴保费120%的满期金。
3.保险保障计划设计思路
（1）保障规划：刘老师和赵女士夫妇二人收入持续稳定，为抵御不确定的意外疾病所引起的收入中断和支出增加，特制定涵盖意外医疗、意外身故保障、特定风险意外高额保障及大病保障计划。
（2）保费设计：同时，刘老师和赵女士的年度家庭收入结余为9.98万元，年缴保费控制在年度收入结余的20%，符合财务规划的惯例。
（3）未来保障补充：受刘老师夫妇当前收入的制约，夫妇二人的重疾保障额度仍不足，建议随着未来收入的增加，夫妻双方再增加一些重疾保障额度。
二、刘老师的品质生活提升计划
1.建议利用保险实现品质生活提升的财务目标。赵女士可为自己丈夫投保太平洋保险幸福相伴（尊享版）两全保险，附加财富管家万能寿险，年缴保费5万元，缴费10年，基本保额1.015万，保险利益：
（1）刘老师36岁时，可领取3.045万的特别奖励金。
（2）刘老师36岁开始，每年领取1.015万元的祝福金，直至刘老师59岁，可用于夫妻二人品质生活的提升。
（3）刘老师60岁，领取基本保额1.1倍的养老金，以后每年递增基本保额的10%，用于夫妻二人老年品质生活的提升。
（4）刘老师80岁时，领取所有已缴保费，让高龄夫妇生活无忧，安度晚年。
2.夫妻二人也可选择市面上的中短期理财产品，实现生活品质的提升。中短期理财产品的投资规模建议控制在年度收入结余的50%。在选择具体理财产品时，一定要确保资金的安全性，避免投资风险过高的产品，造成血本无归。
三、刘老师财务自由储备资金
刘老师的年度收入仍有3万结余，若刘老师投资风险偏好允许的情况下，建议投资一些偏股型的基金或选择投资股票，有机会产生较高的收益。
四、总结
刘老师夫妇花费2万元抵御未来不确定风险，同时通过储蓄型保险或稳健型理财产品的5万元投资实现生活品质的提升，并利用3万元投资一些高风险高收益的产品。合理的投资安排使得刘老师夫妇目前生活如意，未来品质无忧。
张艳丽十多年保险行业从业经验，擅长保险行业前瞻分析，擅长保险理财规划。现任太平洋寿险北分个人业务企划部客户经营室经理。北京工商大学管理学学士，对外经济贸易大学经济学硕士，美国注册财务策划师。
家庭理财要把握以下原则：有备无患，放眼长远，规避风险，保证品质，能够做到就是成功的规划。